政府其實提供滿多創業貸款的管道,若你還不知道政府有提供哪些創業貸款可以看這篇文章「完整解析 2021年最新 創業資金、政府各項創業補助與創業貸款 總整理」,在選定好要申請哪一種創業貸款之後,就要去了解銀行端會是怎麽評估要不要貸款給你以及要貸款多少錢給你,知己知彼很重要,若沒弄清楚銀行的評估重點,就算準備地再充分,也有很大的機會貸款失敗或是成功貸款下來的金額太低,至於申請創業貸款/企業貸款是否能順利申請下來還有一個重要關鍵就是「創業計劃書」,關於如何撰寫創業計劃書我會另外寫一篇文章專文做說明「看完直接省下好幾萬,申請創業貸款/企業貸款 必看! 創業計劃書撰寫技巧」

 

融資的基本條件

融資的基本條件

一、票信正常

企業或負責人或負責人之配偶或由其擔任負責人之其他企業,使用票據未受拒絕往來處分中。

二、債信正常

企業或負責人或負責人之配偶或由其擔任負責人之其他企業,無債務逾期未清償之情況。

簡單來說就是房貸、信貸、車貸、信用卡卡費等都有準時繳交。

三、經營狀況正常

財務報表資產大於負債,淨值為正數。

 

貸款評估4大重點

貸款評估4大重點

一、貸款金額與用途是否合理?

銀行會依據計劃書中的內容來判斷貸款金額的使用合理性,是否是該申請人的行業別適合或是需要的花費或購買的項目,舉個餐飲業的例子:

使用用途合理
某餐飲業因為營業額上升,生意變好,想擴大營業規模,需要備更多的食材,因此貸款的資金要拿來買新的營業用冷藏冰箱進貨使用,這樣就是使用用途合理。

使用用途不合理
某餐飲業因為營業額上升,生意變好,因此貸款的資金要拿來買新車做為代步工具,這樣就是使用用途就不太合理,因為無法解釋買新車對於營運有什麽幫助,除非是要載貨運輸使用,但這種通常要解釋要買哪種小貨車或發財車,以及為什麽有必要買小貨車而且是新車,必須要讓購買理由合理化且能說服審核單位才有機會撥款下來

 

二、商品或服務是否具差異性或市場性?

主要是看商品或服務是否有市場需求,是否能夠獲利,因為銀行看的重點是借款的人/公司有沒有能力還錢,若是沒市場需求的商品基本上就會被打槍

 

三、營運模式是否具有優勢或是進入門檻?

其實就是看貸款的公司營運模式是否能夠賺錢,若沒辦法贏過競爭對手賺到錢,基本上倒閉的機率也高,會被銀行判定這筆貸款的風險很高,因此就會拒絕貸款申請。

 

四、負責人或團隊是否誠信?資歷是否完整?是否有過成功經歷?

銀行除了會看負責人或團隊成員以前的信用紀錄,透過聯徵查看是否有信用卡卡費/貸款逾期未繳、已經有高額信用貸款、信用不良等紀錄,還會看是否有其他有記載過的不良紀錄,也會看負責人和團隊成員資歷是否完整,是否有越級打怪的現象,是否有創業的成功經歷、或以前類似產業的成功經歷,這些種種的調查,其實就是要看這個負責人/團隊的創業成功率,若評估下來成功率高就代表有能力還錢,信用良好就代表欠錢不會不還。

 

銀行實地訪查重點

銀行實地訪查重點-看經營者

看經營者

看公司負責人和實際經營者是否為同一人?

有些公司負責人只是出資或擔任人頭負責人 ( 最常見的就是爸爸、媽媽、老婆掛名擔任公司負責人 ),但實際上經營者是別人或其他股東,因此銀行會實際去現場了解狀況,怕貸款申請人只是為了貸款順利,找一個學經歷豐富的人來當人頭,而非實際的經營者,會導致銀行判斷錯誤。

負責人的年齡以及家庭狀況?

每家銀行和銀行員對於這項條件都會有不同的看法,但通常年紀太輕或年紀太大的人貸款通過機會都會比其它年齡層低一些,家庭狀況不太好也怕會有借錢了結果拿去貼補其它地方使用的風險,銀行主要還是會看還款的能力和能否順利回收資金的這兩點作為考量。

本業的經驗為何?

通常有本業的豐富經驗會有加分,因為至少不太會犯太多的錯誤,倒閉機率相對低一些,若對於本業只有了解皮毛,基本上貸款的成功率會降低一些,但這不是銀行主要判斷的基準,只要有正常營收,而且都是在成長,有沒有本業經驗銀行不會很在意。

對於店務/企業運作的熟悉度?

若是對於店務/企業運作愈熟悉,會讓銀行員覺得比較放心,經營比較有機會成功,因此銀行員來訪時,在營業的期間至少要表現很得心應手,讓銀行員覺得放心,有這個印象即可。

 

銀行實地訪查重點-看店(企業)營運現況

看店(企業)營運現況

店面/企業經營的型態?

通常就是看店面/企業的規模、營運現況、位置…等等,是否如同計劃書上寫的一樣。

若是新興行業的話,因為銀行員不太清楚這個產業,所以通常不容易獲得貸款,這時建議要跟銀行員說明清楚該產業的特性,只要夠清楚,對方也覺得這個產業有未來性的話,是有機會貸款成功的。

營運現況是否與計劃書內容相符?

主要是要確認目前公司營運現況是在哪個階段,是在草創期?研發期?還是剛開始營運?營運進入軌道了?通常在草創期與研發階段,銀行的貸款意願都很低,因為不確定這個經營模式能不能賺錢,因此貸款風險較高,怕貸出去的錢收不回來。

另外也會確認計劃書中想要申請貸款的項目是不是跟現實營運的現況有關,因為有些計劃書寫得很漂亮,但實際上跟本業完全不相干,因此需要現場實地確認一下,另外有些是公司正在草創階段,但計劃書寫的是營運進入軌道階段要用到的錢,這種通常也都會被銀行婉拒。

員工工作狀況?

若員工都充滿活力與幹勁且很忙碌,認真招呼客人,通常就會加分;

反之若員工都死氣沉沉的,對客人愛理不理,就會被扣分,會覺得這個店可能經營不善。

※小技巧:如餐飲業,員工主動熱情打招呼,有活力招呼客人,第一印象就有加分了!

 

生財器具運作情形?

除了判斷生意的好壞之外,也可以判斷店務的實際運作是否孰悉,動線是否妥當…等。

生產設備是否老舊?良率如何?

主要是判斷是否真的有需要貸款買新的設備。

店面/企業進出貨的狀況?

主要就是判斷生意的好壞,若常常有進出貨代表這個生意有在運轉,而非一攤死水,庫存一堆。

庫存管理(原物料及成品)及是否有呆料?廢料?

可以判斷生意的好壞以及庫存是否有過多的問題,和是否有多餘的浪費問題、產品過期的問題,因為庫存過多和原料的使用率過低,都會導致成本過高,資金週轉不過來的風險。

實際營業項目是否與營業登記相同?

只是要確認這家公司是不是正當合法經營而已,因為台灣有很多空殼公司,有些只是專門來開發票用的。

 

※小技巧:銀行來查看的時候,很多老闆會想說要招待銀行行員,所以都會選擇自己比較空的時候親自招待,但其實可以在店面/公司最忙碌的時候給銀行看是最好的,絕對有加分!比如說餐飲業好了,銀行行員看到餐廳高朋滿座,很多人在排隊,基本上對於該餐廳的生意會有一定的信心,會覺得貸款給他應該是沒有問題,錢絕對收得回來,只要讓銀行行員有這個印象,基本上貸款十拿九穩了。


融資貸款審查重點-總整理

  • 企業目前營運現況
  • 企業主借貸情形和票債信是否正常
  • 企業主專業度及孰悉度
  • 營運模式是否具競爭優勢
  • 服務或產品是否具差異性或創新性
  • 資金用途必要性與合理
  • 營運現況是否與計劃書內容相符


政策性貸款常見的問題與解套方式

一、金融機構承作意願不高

建議選擇公股銀行為主,如:臺灣銀行臺灣土地銀行臺灣中小企業銀行合作金庫銀行彰化銀行第一銀行華南銀行

以平常有往來的公股銀行為首選,若平常往來的都不是公股銀行就建議選擇「臺灣中小企業銀行」,每家銀行各分行的標準不同,要多去問問,通常看接待窗口的態度就可以知道這間銀行願不願意喜不喜歡做創業貸款,有些明顯可以感受到對方意願很低的分行就建議不要去申請,實務上建議送1-2間銀行申請貸款就好,同時向太多間銀行申請反而會降低申請的成功率。

 

二、申貸金額與實際獲貸金額差距大

建議將資本額調高,因為通常貸款下來的金額都是資本額的一半左右。

延伸閱讀:創業公司資本額要多少比較好?可以借錢來增加資本額嗎?會關心公司資本額的3大對象,實務解析給你聽

 

三、營運現況與計劃書內容不符

公司草創期和研發階段不要申請貸款,失敗率極高,待公司正式營運,有訂單之後再依據現況撰寫計劃書,只要合理性和必要性都足夠,基本上通過的機率很高。

延伸閱讀:看完直接省下好幾萬,申請創業貸款/企業貸款 必看! 創業計劃書撰寫技巧

 

四、新興行業/產業不易貸款成功

要跟銀行員說明清楚產業的特性和商業模式,如何賺錢等等,銀行員懂了,覺得該產業有未來性的話,就容易放貸,但核下來的貸款金額通常都不會太高。

 

五、還款來源有疑慮 ( 佐證資料不足 )

公司外帳要做好或是提供401表給銀行參考。

 

六、資金用途合理性、必要性、急迫性與現況不符

建議分階段申請較佳,有些貸款申請次數不只一次,可以分次申請到額度上限。

延伸閱讀:完整解析 2021年最新 創業資金、政府各項創業補助與創業貸款 總整理

 

創業貸款/企業貸款要選擇哪家銀行比較好?

政府的企業貸款,若有多家銀行可以選擇的話,建議找公股銀行較佳,如:台灣企銀(台灣中小企業銀行)、台灣銀行、合作金庫、土地銀行…等,放款比較容易,像是青年創業貸款這類型的貸款專案,其實對於銀行來說是個賠錢貨,利率低且風險高,銀行很不愛做這個,但因為這類型的貸款專案是政府要求銀行要做的,而且他們有業績壓力,因此公股銀行願意承做的意願比較高,反之其他民營的消費性銀行就很不喜歡做這類型的貸款,所以我才說知己知彼很重要,若第一次申請就找民營銀行申請,被打槍的機率高,連帶也會影響之後跟其他銀行申請創業貸款的成功率

若個人信用貸款金額很高,通常銀行承作貸款的意願也不高,因為銀行會覺得你已經有貸款了,應該就不需要這些資金了,或是貸款核准下來的金額又會再打折。

 

延伸閱讀:完整解析 2021年最新 創業資金、政府各項創業補助與創業貸款 總整理

 

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